이토록 시원한 바람
사회초년생의 노후자산 준비방법_연금저축편 본문
이토록 시원한 바람, 바라미입니다.
아마, 노후에 뭘 먹고 살까?를 생각하지않은 사람은 없을꺼예요.
이런것을 노후 자산이라고 하는데, 오랜 직장생활을 한 사람도, 이제 사회초년생인 신입도 한번쯤은 생각해보셨을겁니다.
만약, 생각을 안해보셨다면 무조건 생각을 해야한다고!!! 강력하게 말씀드릴께요
노후자산은 많을수록 좋습니다.
하지만 노후자산을 모으기위해 현재를 졸라매야하는건 바람직하지않은것 같아요.
그러기위해선 가장 빠르게 차곡차곡 모으는것이 좋습니다.
늦게시작할수록 생활에 무리가 올 수 있어요.
내가 이제 사회초년생이거나, 재테크를 시작한 사람이라면 노후준비도 반드시 함께 가셔야합니다.
이번 게시글에서는 노후자산중의 하나인 연금저축에 대해서 정리를 할 예정입니다.
본 게시글은 유튜버이신 <박곰희TV> 사회초년생을 위한 연금저축 활용법 5가지 컨텐츠를 정리하면서,
저의 주관적인 생각과 추가 의견을 덧붙인것임을 밝힙니다.
개인적으로 노후자산을 사회초년기부터 준비를 한다면,
연금저축펀드, IRP, 국민연금, 주택(부동산)으로도 충분하다고 생각됩니다.
만약 한가지를 더한다면 공제저축까지 있으면 좋을것 같아요.
- 연금저축펀드는 장기적으로 안정적인 펀드를 운용하여 수익을 낼수 있고,
- IRP도 마찬가지지만 일단, 근로소득에 대한 퇴직금이 모이는 곳이며,
- 국민연금은 유일하게 물가상승률을 감안하여 함께 상승되는 연금입니다.
- 여기에 내가 주택을 소유하고 있다면, 노후에 주택연금으로 변동하여 자산을 쌓을수 있는 도구입니다.
더 여유가 있다면 이외에 다른 자산들(저축, 부동산, 금융투자 등등)까지 준비하고, 이럴경우는 훨씬 풍요로운 노후가 준비될수 있겠지요
그중, 연금저축에 대해서 이번 게시글에서 다루겠습니다.
1. 연금저축 가입금액
노후자산은 단기, 중기, 장기로 구분하는 것이 좋고, 무엇보다도 꾸준히 해야한다는 것이 중요합니다.
특히, 본 게시글의 주제인 [연금저축]은 무조건 해지없이 끝까지 간다는 생각으로 해야합니다.
내가 돈이 급할때에도 무조건 손대지아낳기 위해 단기, 중기, 장기로 구분하여 돈을 넣어야하므로,
단기자금은 CMA, 위탁 주식계좌에
중기자금은 ISA 계좌를 통해 3년마다 갱신하고,
장기자금은 연금저축과 IRP 계좌로 운용합니다.
그렇다면 연금저축펀드에는 얼마나 입금을 해야할까요?
연금저축과 IRP를 합쳐서 매년 입금할수 있는 최대금액은 1,800만원입니다.
그러나 세금을 공제받을수 있는 금액은 700만원이기때문에 연금저축 400만원, IRP는 300만원까지 입금하는것이 좋습니다.
특히, 사회초년생의 경우에는 수입이 크지않을수 있으므로 이 금액도 매우 부담스러울수 있지요
아래 글에 연금저축펀드와 IRP의 세금공제 및 입금금액에 대한 설명이 있으니 참조하시면 좋습니다.
연말정산을 위한 개인연금(연금저축펀드vs IRP)
21년 올해가 얼마 남지 않았습니다. 단 하루를 남겨두고 있는데 12월에 우리가 가장 신경 써야 하는 부분은 바로 연말정산입니다. 연말정산에 가장 효과가 좋은것은 세액공제(내야 할 세금을 공
cloudhope.tistory.com
더구나, 2022년인 올해까지만 연금저축 400만원, IRP 300만원이지만
23년부터는 연금저축 600만원, IRP 300만원으로 세금 공제금액이 커집니다.
연금저축 600만원을 1년에 넣으려면 매월 50만원은 입금해야합니다.
그러나 노후를 위해 지금 50만원을 넣는다는것은 너무나 큰 금액이죠.
그렇기때문에 사회초년생이라면 일단 매달 10만원씨만 자동이체를 해놓으세요.
1년이 되면 280만원이 되고, 연말이 되어 혹시 보너스 등으로 여유금액이 있다면 더 넣으시면 됩니다.
만약 못넣는다고 하더라도 사회초년생일 경우 무리할 필요가 전혀!! 없습니다.
일찍 시작하는 것만으로도 늦게 시작하는 사람보다 훨씬더 큰 자산을 가진 셈이니까요!!
2. ISA 만기자금 일부를 연금저축에 넣고 공제혜택을 받자
사회초년생이더라도 투자에는 관심을 두고 계셔야합니다.
만약 주식을 한다면 ISA에서 하세요. 세금혜택이 많으니까요.
ISA계좌가 3년만기가 되어 해지해야할 때가 온다면 해지하고 두달 안에 그 중 일부를 연금저축으로 전환할수 있게 됩니다.
전환하면 전환금액의 10%를 추가로 국가에서 세액공제를 해주고,
이 세액공제의 최대금액은 300만원이기때문에 ISA에서 최대로 전환할수 있는 금액은 3,000만원이됩니다.
(물론 ISA 계좌에 3,000만원이라는 큰 금액이 있을때의 예시입니다)
어쨌든 ISA를 해지할때 수익이 났다면 그 수익 일부를 연금으로 전환해서 세액공제를 많이 받는것도 이익이 될수 있습니다.
세액공제를 받는 만큼 그 돈을 다른곳에 쓸수있으니까요
노후자금이 높아지는 것도 당연한 말이지요.
3. 연금담보대출
정말 돈이 필요하다면 연금을 해지하지말고 연금담보 대출을 받는것이 좋습니다.
보통 입금된 금액의 60%까지 대출해주고, 대출금리도 일반 예금보다 낮아요.
하지만 담보대출을 받을땐 신중하게 알아봐야하는데요.
일단, 담보대출을 안해주는 증권사가 많고 연금상품 중 ETF에 가입되어있으면 대출이 안나오기때문에 ETF를 매도한후 대출을 받아야합니다.
연금저축을 해지하는것보다는 훨씬 나은 방법이니 참조만 하시되,
되도록 해지하지말고, 대출도 받지않도록 지출계획을 잘 짜는것이 제일 중요합니다.
4. 아주 장기계획을 세워야한다.
연금저축은 안깨는것이 좋습니다.
아니, 안깨는것이 아니라 절대 해지하지마세요. 저축이 부담스러우면 그 달 건너띄는것이 좋습니다.
최소한 30년은 갖고 있는 계좌가 될텐데 노후준비가 임박한 연령대여서 연금저축을 늦게 알게되어 늦게 가입한 사람들이 많은데 이런 경우는 시간을 많이 활용할 수 는 없습니다.
사회 초년생이라면 시간을 정말 유리하게 활용할 수 있지요.
그렇다면??
바로 활용해야합니다.
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5. 연금 효과적으로 받는 방법
근로기간동안에는 계속 세액공제를 받고,
60세가 되어 연금개시 연령이 되었다고 하더라도,
바로 연금개시를 하지않고 그냥 모인 목돈을 운용하다가, 필요한 연령대부터 연금개시를 하면 더욱 큰 금액을 받을수 있습니다.
특히, 연금은 금융소득세를 내기 때문에 1년에 2000만원 이상의 소득이 되면 세금이 높아지게 됩니다.
최대한 늦춰서 목돈으로 불린이후에 필요한 연령대에 수령하면 더욱 이익이 되겠지요
즉, 원금자체도 목돈이 되어있고, 세금도 과세이연이 되므로 복리효과를 극대화 할 수 있습니다.
빨리 하면 할수록 어마어마한 효과가 생길 수 있고,
특히 이것이 노후자산이라면 더욱더 이익이겠죠.
만약, 내가 사회초년생이라서 이 세부적인 내용을 이해못하겠다!!! 하시는 분들,
무조건 이것만 하세요.
1. 증권사비교해서 연금저축펀드 가입한다.
2. 매달 10만원씩 자동이체한다.
그리고 나서, 나중에 공부하셔도 됩니다.
연금저축펀드 가입해서 무조건 자동이체 하세요!!!!
참조.
박곰희TV [ [연금저축] 사회초년생을 위한 연금저축 활용법 5가지. 2021.11.2
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