선납이연으로 예적금의 이자를 더 많이 받는 방법

선납이연으로 예적금의 이자를 더 많이 받는 법.

최근에 저축은행을 필두로 금리가 많이 올랐습니다. 기준금리가 10년만에 3%대가 되었으니 은행들의 예.적금 금리도 함께 올라가고 있지요.

그래서 선납이연 재테크도 관심을 많이 받고있습니다.

저는 선납이연이 뭔지는 알고있었지만, 실제로 해본적이 없다가 이번에 직접 해보려고 합니다.

이번 글에서는 선납이연으로 예적금의 이자를 더 많이 받는법에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

 

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1. 선납이연이란 ?

 

선납이연이라는 말은 뭘까요?

선납 : 우선 납부한다.

이연 : 시일을 미룬다.

즉, 일부 금액을 우선 먼저 납부한다음에, 나머지 금액을 내는 시일을 미루는 방법을 의미합니다.

 

2. 선납이연의 원리 

 

적금에 가입할때, 적금이라는 것은 매달 정해진 금액을 계약기간(예를 들면 1년)동안 납부해서 최종 만기일에 원금과 이자를 같이 받죠.

보통 적금은 약정한 적금의 납입액을 먼저 내면, 만기를 앞당길 수 있는 '선납일수'가 생기고

납입액을 지연하면 그만큼 해약 또한 늦어지는 '이연일수'가 생기는데 이걸 활용하는 겁니다.

즉, 적금 가입 첫달에 일부 금액을 적금통장에 입금하고 계속 안내다가 마지막 달에 나머지 금액을 내서 선납일수와 이연일수의 합을 0으로 맞춥니다.

이렇게 하면 정해진 만기일에 적금 이자를 그대로 받는거죠

선납이연은 적금납입일수(day) 를 이용해서 원래받을수 있는 금리를 받되, 그 일수를 이용해 다른 상품에 가입해서 추가 금리를 받는것을 목적으로 합니다.

즉, 선납이연하려는 적금을 통해 금리를 더 많이 받는다!!! 가 목적이 아니라,

선납이연으로 적금 금리는 동일하게 받되, 그 날짜를 이용해 다른 상품에 추가적으로 가입. 즉 추가적으로 상품을 굴려서 추가 금리를 더 받는게 목적입니다.

 

3. 선납이연의 전제조건

 

이것을 하기위한 전제조건을 반드시 알아야합니다.

1. 내가 가입하려는 적금 상품이 선납이연. 즉, 정해진 날짜에 자동이체가 아닌 내가 넣을 수 있어야합니다.

이게 가능한 상품인지는 상품  약관을 확인하셔야해요

 

2. 목돈이 있어야한다.

일단 적금을 넣으려고 했기때문에 매월의 금액이 아닌, 전체 금액을 예금처럼 넣을수 있을만큼의 금액이 있어야합니다.

그럼 예금에 넣지 왜 적금에 넣냐?? 하실수도 있지만

두개 상품(적금/예금)을 운영하기위해서. 즉 2개상품에서 2개의 금리를 받기위함이죠.

 

3. 입금일자를 반드시 맞춰야한다.

그래야 선납일수와 이연일수의 합이 0이 될수 있기때문입니다.

알람 설정을 해서라도 반드시 정해진 날짜에 넣어야합니다. 

그렇담, 이러한 전제조건 하에 어떻게 하는건지 알아보겠습니다. 

 

 

4. 선납이연 하는 방법

 

선납이연 방법은 첫번째 6-1-5, 두번째 1-6-5, 세번째 1-11 방법이 있습니다. 

 

1. 선납이연 6-1-5 법칙으로 할 경우

선납이연의 가장 대표적이라고 합니다.

적금 상품은, 1년뿐만 아니라 18개월 23개월, 24개월, 36개월 선납이연 방식도 있지만 여기선 12개월인 1년만기만 설명하겠습니다. 

1. 먼저 내가 원하는 고금리의 적금에 1년 만기로 가입합니다. 
2. 적금1회차에 6개월치에 해당하는 금액을 입금합니다.(그러면 6개월 선납이 되는거겠지요)
3. 이때 나머지 6개월치에 해당하는 금액을 6개월 만기 정기예금에 넣습니다. 이게 두번째 상품이죠.
4. 그럼 적금 7회차 즈음에 위 6개월 만기 정기예금이 만기가 될꺼예요. 이때 첫번째 이자를 얻을수 있겠지요
5. 이 만기된 금액을 이용해서 적금7회차에 1개월치에 해당하는 금액을 입금합니다.(그러면 1개월 이연이 되는겁니다.)
6. 아직 만기까지는 3~4개월이 남았어요. 혹시나 3개월짜리 정기예금 상품이 있으면 또 가입을 할수가 있겠지요?
7. 마지막 적금 12회차에 남은 5개월치에 해당하는 금액을 입금합니다.(마지막으로 5개월 이연이 되는겁니다.)
8. 이렇게 했으면 최종적으로 다음달에 만기된 적금 및 이자를 탈수 있습니다.

선납일수와 이연일수가 (6개월 선납-1개월 이연-5개월 이연) 딱 맞아서 0이 되기때문에 적금만기에는 문제가 없어요.

이때, 5% 정기적금만 가입하면 세전이자가 32만 5천원인데, 선납이연해서 4% 정기예금에도 가입하면 세전 12만원의 이자를 추가로 받을수 있습니다. 즉, 정기적금 하나만 가입하는것보다 무료 12만원(세전)을 더 받을수 있다는 거지요

 

1.1 예적금 담보대출을 활용하는 방법

이런 방법도 있어요

더 큰 이익은 이 1200만원없이 600만원, 즉 6개월치의 납입액만 있어도 1200만원에 해당하는 이자를 받을수 있다고 합니다.

<방법>

1. 6-1-5방법대로 1회, 7회에 적금액을 입금합니다.

2. 마지막회차의 금액은 기존에 넣은 예적금 담보대출을 받아서 입금합니다.

- 적금에 가입했다면 예적금 담보대출을 통해서 해당 상품에 납입한 금액의 90~95%가량 대출을 받을수 있다고 합니다.

3. 만기가 되면 만기금액으로 예적금 담보대출을 갚습니다.

- 이렇게 되면 원금은 600만원이지만, 만기이자액은 1200만원에 해당하는 이자액을 받을수 있습니다.

 

2. 선납이연 1-11 법칙으로 할 경우

• 똑같이 적금1회차에 1회분을 입금하고,
• 나머지 금액을 모두 6개월 만기 예금으로 굴린후 나머지 12회차때 나머지 적금액을 넣는 방법입니다.
• 6-1-5보다 훨씬 간단하고 중간에 얼마든지 다른 상품을 굴릴수 있어서, 혹시 갑자기 뜨는 고금리 특판 상품들이 나왔을때 이용하면 좋다고 합니다.

 

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정리하면서 저도 신기하네요.

제가 가입한 은행에서 이런 방법이 가능한지, 또한 이 상품이 있는지를 확인해봐야겠어요

참고로 선납이연을 할때 내가 받을수 있는 이자가 얼마인지, 특히, 이자소득세를 제외하고 실제로 받을수 있는 금액이 얼마인지 계산해주는 계산기가 있습니다.

스노맨 선납이연 날짜 계산기 인데요

아래 링크를 걸어놓을테니 꼭 이용해보시기 바래요.

 

⛄스노맨 선납이연 날짜 계산기

 

 

요렇게 생긴 계산기인데, 아래처럼 결과도 잘 나옵니다.

누가 개발하셨는지 아주 편리하고 좋네요.

 

 

 

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참고.

이베스트 투자증권 블로그

스노맨 선납이연 날짜 계산기